Escolher entre alugar ou financiar uma casa ou apartamento é uma decisão particular, que envolve a avaliação de um conjunto de diversos cenários. Por exemplo, condições econômicas, profissionais e familiares, questões de aposentadoria, poupança de emergência e outras circunstâncias.

Todos esses aspectos contribuem para traçar um perfil na hora de elaborar uma simulação de investimentos. 

Mas, afinal, o que vale mais a pena para decidir entre alugar ou financiar? Saiba os detalhes de cada uma das possibilidades, os prós e contras e, assim, poderá tomar a decisão certa.

Confira o que você vai ler por aqui:

Morar de aluguel

Morar de aluguel significa que você poderá escolher onde morar sempre que sentir necessidade. Assim, caso não goste do imóvel atual ou da região, pode se mudar com facilidade. 

Por outro lado, você paga um valor todos os meses e não está formando um patrimônio por isso. Além disso, seu contrato está suscetível a reajustes e correções.

Veja abaixo outros pontos importantes a serem considerados.

O que considerar antes de alugar?

Alugar um imóvel é a opção ideal para quem gosta ou precisa – por motivos de trabalho, por exemplo – mudar com frequência de cidade ou estado. 

Caso você não precise se mudar com frequência, mas tenha o sonho de viver em uma outra cidade, até fora do país, morar de aluguel é a melhor possibilidade para o momento.

Afinal, de forma geral, viver em um imóvel alugado permite mais flexibilidade para para todo tipo de mudança. Por exemplo, se você conseguir emprego em outra cidade, a família ganhar novos integrantes e precisar de um quarto extra ou mais uma vaga de carro, é simples, você pode se mudar com pouquíssimas burocracias.

No entanto o valor do aluguel, somado a IPTU, taxas administrativas da imobiliária, garantia locatícia, possivelmente algumas taxas condominiais e outros custos em um patrimônio que não é seu, pode ser desanimador para alguns.

Existem ainda outras vantagens e desvantagens que você pode conferir abaixo.

Vantagens de alugar um imóvel

As vantagens de morar de aluguel são:

Oportunidade de investir seu dinheiro

Morar de aluguel pode ser uma possibilidade de investimento, mesmo que você não tenha um retorno imediato desse pagamento. Isso acontece, especialmente, em uma condição de juros mais altos.

Ao fazer uma simulação de crédito imobiliário, você pode chegar à conclusão de que vale mais a pena pagar aluguel. Assim, você separa mensalmente a diferença, em relação ao que seria uma parcela de financiamento, e coloca em algum investimento, fazendo o dinheiro render.

De forma prática, você pode investir uma parcela do seu dinheiro da seguinte forma:

  • Pague o aluguel em uma moradia mais simples, enquanto poupa parte da renda em uma economia mensal para a aquisição de um imóvel à vista no futuro;
  • Invista paralelamente nos 20% de entrada enquanto financia o restante para pagar as mensalidades aos poucos, desde que não interfira seus custos básicos prioritários.

Leia também: Aprenda o que é crédito imobiliário e saiba como ele funciona

Flexibilidade e mobilidade

A flexibilidade de mudar de lugar, conforme prazos e outras questões relacionadas a um contrato de aluguel simples, também pode ser um benefício atraente. Em especial, para pessoas que trabalham seguindo um modelo híbrido ou em home office, e que podem escolher o estilo de vida que desejam naquele determinado momento. 

Isso também vale para quem está em início de carreira e conta com uma realocação para outra cidade no futuro. Dessa forma, a locação traz o conforto do próprio lar sem a permanência de uma propriedade.

Nesse caso, destacamos que é importante atentar às condições de quebra de contrato de aluguel, para o caso de ser preciso cancelá-lo para se mudar.

Menos burocracia e custos cartorários

Outra vantagem do aluguel é a possibilidade de evitar a papelada maior e mesmo os custos de cartório na compra de um imóvel. Já há alguns anos, por exemplo, é possível fechar a locação de um imóvel sem a necessidade de um fiador de aluguel

Comprometimento a curto prazo

O prazo de comprometimento financeiro é aquele disposto no modelo de contrato de aluguel assinado. Assim, é ideal para quem não conta com uma renda estável e quer evitar um envolvimento com o imóvel a longo prazo.

Outros fatores pessoais também podem influenciar na questão do aluguel, mas caberá somente a você avaliar os custos de oportunidade.

Desvantagens de morar de aluguel

Algumas das desvantagens de morar de aluguel são:

Possibilidade de encerramento do contrato antes do previsto

Apesar de existir a Lei do Inquilinato, que rege o contrato de locação, o aluguel de imóveis poderá ser encerrado antes do prazo previsto. Assim, você terá apenas 30 dias para se mudar, o que pode ser um grande problema.

Limitações para mudar o imóvel

Você terá muito menos oportunidades de deixar a sua casa com a sua personalidade. Há limitações nas mudanças que podem ser feitas. Por isso, o lugar nem sempre estará adequado às suas necessidades. Ou seja, mudanças estruturais não podem ser feitas.

Reajustes que podem ficar acima do esperado

Sempre que você firma um contrato de locação, um índice de reajuste rege as correções anuais. Antes da pandemia, o comum era usar o IGP-M, mas ele aumentou muito no período de crise sanitária. Agora, costuma-se usar o IPCA.

De toda forma, os reajustes podem superar aquilo que você espera. Com isso, seu planejamento financeiro pode cair por terra e ficar muito caro arcar com esse custo mensal.

Quando vale a pena pagar aluguel?

Vale a pena pagar aluguel quando o valor desembolsado todos os meses é de até 0,5% do preço total do imóvel que você compraria. Assim, se você pagaria R$ 500 mil em uma casa, a locação compensa até R$ 2.500. Além disso, é importante que você tenha a quantia necessária para esses pagamentos recorrentes.

Para ter mais certeza desse cálculo, você pode utilizar nossa calculadora online para fazer uma simulação, como vamos explicar melhor a seguir. De toda forma, ainda existem outros fatores que demonstram quando vale a pena pagar aluguel.:

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Financiar um imóvel

Financiar um imóvel significa ter a sua casa própria. É como se você assumisse um compromisso de longo prazo e realizasse o sonho de ter um lugar para chamar de seu.

O financiamento imobiliário é o modelo mais comum de compra de um imóvel. Isso porque se torna muito difícil pagar à vista. Além disso, o consórcio exige que você conte com a sorte ou se programe para dar lances, a fim de receber a contemplação o quanto antes.

No entanto, os custos de comprar um imóvel também devem ser analisados. Inclusive, porque há pontos positivos e negativos nessa escolha.

O que considerar antes de financiar?

Entre alugar ou financiar um imóvel, a segunda alternativa é mais interessante para quem tem o sonho da casa própria. Porém, existem outras situações em que o financiamento é indicado. Elas são as seguintes:

  • A parcela é parecida com o valor do aluguel;
  • A qualidade do imóvel que vai comprar é a esperada;
  • Há certeza de que você vai morar no local por um longo prazo, 5 anos ou mais.

De toda forma, é importante analisar as demandas atuais e futuras. Assim, você evita comprar um imóvel agora e ter que se mudar em pouco tempo.

Ainda considere o seu perfil e saiba que você dificilmente conseguirá financiar 100% do valor do imóvel. Por isso, tenha uma quantia para dar de entrada.

Também tenha em mente que a propriedade só será sua depois da quitação de todo o financiamento. Nesse período de pagamento das parcelas, ele estará em alienação fiduciária.

Sem contar que a compra de um imóvel é um compromisso que demandará cautela e muito planejamento antes de fechar contrato. Se você analisar todos esses aspectos, tomará a decisão certa.

Vantagens de financiar um imóvel

As vantagens de financiar um imóvel são:

Investimento

Ao financiar um imóvel, você estará investindo no que é seu. Afinal, com uma propriedade em seu nome, terá toda a liberdade para fazer as reformas e mudanças conforme desejar.

Tranquilidade

Se sua perspectiva é morar no imóvel por um bom tempo com a tranquilidade de viver em um lugar de forma estável, financiar um imóvel é uma boa opção. Isso porque você poderá ficar nele pelo tempo que desejar.

Possibilidade de gerar uma renda passiva

Durante e após a quitação do valor integral do imóvel, você poderá contar com a rentabilidade do aluguel, caso deseje alugar o seu imóvel. Ou seja, poderá ter uma renda passiva.

Estabilidade

Entre alugar ou comprar, a segunda opção oferece mais garantia de estabilidade frente a outras aplicações que apresentam mais volatilidade. Por exemplo: durante a pandemia de Covid-19, as ações da bolsa caíram em dois meses e os preços do petróleo registraram queda recorde. Porém, o setor imobiliário conseguiu se manter.

Facilidade no planejamento financeiro

Se você tem estabilidade financeira e a parcela do financiamento não ultrapassa 30% da sua renda, certamente estará fazendo um bom negócio.

Desvantagens de financiar um imóvel

As desvantagens de financiar um imóvel são:

Taxa de juros

Todo financiamento imobiliário implica pagamento de taxas de juros. Ainda que as prestações sejam fixas, há esse valor que pode variar ao longo do tempo. Especialmente, se o contrato for reajustado conforme o IPCA e/ou a Taxa Referencial (TR).

Burocracia

O processo de financiamento imobiliário é burocrático. Você precisa apresentar vários documentos e seguir diferentes regras. Além disso, a aprovação do crédito pode demorar.

Chance de perder o imóvel em caso de inadimplência

Se você deixar de pagar as prestações, ficará com o seu nome sujo e pode até perder o bem, se não negociar com o credor. Portanto, é preciso ter um bom planejamento financeiro para evitar problemas.

As melhores taxas do mercado para financiar seu imóvel
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É mais vantajoso comprar um imóvel financiado ou pagar aluguel?

Para saber se é mais vantajoso alugar ou comprar um imóvel financiado, é preciso considerar o seu perfil e o momento em que vive. 

Foto da analista de crédito Daniela Araujo.

Daniela Araujo

Analista de Crédito, Cobrança e Repasse

“Morar de aluguel possibilita mais flexibilidade em caso de necessidade de mudança de endereço ou de oportunidade de investimento de capital. Enquanto morar em um imóvel próprio proporciona mais sensação de estabilidade e segurança”.

A analista de Crédito, Cobrança e Repasse, Daniela Araujo, destaca que a compra de uma propriedade limita a possibilidade de mudar de endereço e descapitaliza o comprador. Portanto, entre alugar ou financiar, é importante tomar uma decisão racional e prática. 

Pagar pelo aluguel de um imóvel não deve ser encarado uma perda financeira. Por exemplo, no caso de um jovem em início de carreira, pode ser uma opção interessante procurar uma kitnet para alugar, poupar naquele momento e, no futuro, adquirir uma propriedade. Ou até mesmo investir em cursos e outras experiências no exterior. 

No caso de considerar o curto prazo, o aluguel pode ser interessante. Especialmente, se é uma prioridade morar em um bairro com localização mais central, no qual o custo do investimento ainda não seja tão acessível a ponto de se comprar uma habitação no local.

Caso já tenha uma boa reserva financeira, pode ser interessante considerar o financiamento. Porém, ela precisa ser boa o suficiente para cobrir o valor necessário para dar entrada em um imóvel e servir como apoio em situações nas quais, por algum motivo, você tenha problemas para pagar uma ou outra parcela.

Isso também vale para o caso de você ter uma carreira consolidada em sua empresa. Ou pode juntar sua renda com a de outra pessoa para comprar um imóvel juntos. 

Essa, por sinal, é a iniciativa de muitos casais que estão se planejando para construir um lar e uma família, e que buscam estabilidade.

Já se você gosta da possibilidade de se mudar quando quiser ou se não possui renda suficiente para financiar, o aluguel pode ser a saída mais interessante. Essa alternativa também é válida para quem possui uma renda instável, como no caso de profissionais autônomos, mas que ainda assim é suficiente para pagar a locação.

Lembrando que, mais interessante ainda, é tentar investir um pouco todo mês enquanto for inquilino. Assim, o rendimento do dinheiro guardado poderá ajudar futuramente, quando você sentir que é a hora de investir em algo realmente seu.

E não se esqueça: a possibilidade da parcela do financiamento ser quase igual ao valor mensal do aluguel não torna o financiamento mais vantajoso. É imprescindível que você observe realmente o seu momento de vida e os objetivos que deseja atingir.

Afinal, o financiamento é um compromisso a longo prazo, e não arcar com ele pode te gerar alguns problemas financeiros. Por isso, é importante fazer simulações.

Leia também: Como se organizar financeiramente para comprar um imóvel para investir ou morar

Como calcular a melhor opção entre alugar ou financiar?

Para calcular a melhor opção entre alugar ou financiar imóvel, você pode usar a calculadora do QuintoAndar. Além disso, é necessário analisar todos os custos que envolvem ambas as alternativas.

Foto da analista de crédito Daniela Araujo.

Daniela Araujo

Analista de Crédito, Cobrança e Repasse

“Muitos compradores recorrem ao distrato por não terem conhecimento prévio das taxas e despesas que envolvem a aquisição de um imóvel”.

Para evitar essa situação, Daniela indica que você analise todos os custos de morar de aluguel ou financiar. Na locação, o inquilino precisa arcar com:

  • Garantia locatícia;
  • Aluguel;
  • IPTU;
  • Taxa de incêndio;
  • Seguro;
  • Taxa condominial, se houver.

Por sua vez, na compra de um imóvel por financiamento, é preciso atentar ao custo efetivo total (CET) do contrato. Ele é composto por:

  • Juros mensais;
  • Correção monetária;
  • Taxa administrativa;
  • Seguros obrigatórios por lei, ou seja, Morte e Invalidez Permanente (MIP) e Danos Físicos ao Imóvel (DFI).

Ainda tem as despesas de emissão do contrato, Imposto sobre Transmissão de Bens Imóveis (ITBI), registro e laudêmio, a depender da região em que o imóvel está.

Também considere o tipo de imóvel (novo ou usado) e a tabela de financiamento (SAC ou Price). Isso porque você pode ter que pagar parte do valor com recursos próprios ou do FGTS. Portanto, dependendo do valor de mercado da propriedade, a locação se torna mais acessível.

Dicas na hora de escolher entre morar de aluguel ou financiar um imóvel

Veja algumas dicas na hora de escolher entre morar de aluguel ou financiar um imóvel.

Pense sobre sua realidade atual e planos de médio prazo

Avalie o que você pretende conquistar. Por exemplo, se deseja trocar de emprego, há chances de mudar de cidade? Se sim, o aluguel pode ser a melhor solução para o seu caso, pois lhe permite ter flexibilidade de mudança rápida, além de implicar custos iniciais menores do que uma aquisição.

Faça um planejamento financeiro

Se você se sente mais confortável e seguro em um imóvel próprio, faça um planejamento financeiro. Assim, todas as despesas iniciais já destacadas serão pagas com facilidade. Além disso, consegue evitar que o financiamento comprometa mais de 30% da sua renda líquida mensal, isto é, o que você efetivamente ganha, depois de todos os descontos.

Veja se é melhor financiar um imóvel ou deixar o dinheiro aplicado

Alguns fatores influenciam fortemente o mercado imobiliário, como o crescimento da economia, inflação, taxas de juros, tendência demográfica, desenvolvimento da região, entre outros. 

Entretanto, seguindo um contexto histórico, o setor tem um saldo positivo para quem deseja financiar, já que os bens costumam valorizar ano a ano.

Analise se é o melhor momento de financiar um imóvel

O mercado imobiliário passa por ciclos, em que o preço dos imóveis pode aumentar ou diminuir. Além disso, é importante observar a taxa básica de juros, a Selic, já que ela é a referência para a cobrança de juros no financiamento. 

De toda forma, o Brasil conta com uma perspectiva boa a longo prazo. Isso porque, até 2030, haverá demanda potencial de 30,7 milhões de novas moradias, conforme avalia a Fundação Getúlio Vargas.

Verifique os pontos de atenção na compra de um imóvel

Apesar da compra de um imóvel tradicionalmente ser um bom investimento, é imprescindível contar com imprevistos que podem surgir no caminho e demandam jogo de cintura. Por exemplo:

  • Tempo de espera para ocupar o imóvel logo após a compra;
  • Gastos com contas condominiais e manutenções gerais;
  • Desvalorização do metro quadrado que, apesar de ser algo bem raro, pode ocorrer por conta de um aumento do índice de criminalidade da região, obras na área etc.

Amortize seu financiamento

Se já optou por comprar um imóvel, tenha disciplina para utilizar as receitas extras para amortizar seu financiamento. Ou seja, não demore o prazo total de pagamento para quitar a dívida. Usando seu FGTS, 13° salário ou rendas eventuais para diminuir a dívida, você consegue reduzir os juros e se livrar dessa quantia mensal.

Leia também: Taxa de financiamento imobiliário: como fazer o melhor negócio na compra da casa própria

Alugar ou financiar? Compare no QuintoAndar!

Se você ainda está na dúvida sobre alugar ou financiar um imóvel, utilize a nossa calculadora que coloca tudo na ponta do mouse e faz as contas para você decidir a melhor opção para o seu bolso.

Além disso, o QuintoAndar também tem um simulador de financiamento imobiliário, para você ter a noção de quanto gastaria se optasse por financiar um imóvel.

Então, que tal aproveitar? Acesse agora pelo site ou app do QuintoAndar!

O que vale mais a pena: comprar ou alugar um imóvel? Descubra na calculadora abaixo
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Finanças

Se não houver um segundo morador, deixe seu respectivo campo zerado.
Salário bruto mensal dos moradores
Total R$ 0,00
Saldo do FGTS dos moradores
Total R$ 0,00
Saldo da poupança dos moradores
Total R$ 0,00

Dados da Compra

Valor da entrada

Total R$ 0,00

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Resultado

Para você, vale mais a pena

Neste imóvel que vocês escolheram, a prestação do financiamento seria de por mês. O aluguel seria de por mês.