Foi-se o tempo em que alugar ou comprar uma casa ou apartamento significava passar por uma jornada super burocrática, com muitas etapas além da análise de crédito. Inclusive, envolvendo terceiros, como era a figura do fiador de aluguel, por exemplo. 

Hoje em dia, uma boa análise de crédito é mais que suficiente para que um inquilino consiga fechar a negociação de um imóvel de forma rápida, prática e segura.

Entenda como é feita essa avaliação, quais critérios são utilizados e dicas para obter um resultado positivo.

Confira o que você vai ler por aqui:

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O que é uma análise de crédito?

Análise de crédito é um procedimento essencial que ocorre quando você opta por alugar ou comprar um imóvel. Essa análise consiste em validar a sua condição financeira, e tem o objetivo de garantir o potencial de pagamento das parcelas, assim como eventuais riscos.

Após essa análise prévia, é feita a análise da sua documentação. E é nesse momento que precisa enviar comprovantes que atestem que você terá condições e capacidade de arcar com o pagamento dos aluguéis ou das prestações do financiamento habitacional.

Esse processo leva em consideração diversos fatores, como histórico de crédito, renda e perfil financeiro do cliente. No vídeo abaixo, você entenderá como funciona a análise de crédito, quais são os critérios utilizados pelas instituições financeiras e como se preparar para aumentar suas chances de aprovação.

A importância da análise para o proprietário ou vendedor de um imóvel

Para o proprietário da casa ou do apartamento alugado e para o credor do financiamento, a análise de crédito funciona como um tipo de garantia de que ele “não ficará na mão”.

Finalizado o processo, ele saberá, com base em seu histórico financeiro e documentação, se você tem ou não potencial para pagar o aluguel e demais despesas em dia, mesmo que surja algum imprevisto.

A importância da análise para o inquilino ou comprador

Já para o inquilino ou para o comprador, as vantagens são similares. A avaliação irá atestar se estes possuem capacidade para cumprir com as obrigações financeiras relacionadas ao aluguel ou compra. 

Como é feita a análise de crédito?

A análise de crédito é feita com base nas suas informações pessoais e de crédito. Assim, são usados CPF, estado civil, telefone, profissão, nível de escolaridade, renda e endereço, por exemplo. 

O objetivo é ver os dados sobre a pessoa que deseja alugar ou comprar um imóvel e conhecer seu histórico de relacionamento com as instituições financeiras.

Ainda são considerados fatores externos, como a situação financeira do país e os indicadores econômicos. Isso porque esses aspectos podem influenciar a sua capacidade de pagamento.

Por exemplo, quando há um grande nível de inadimplência, há uma boa chance de que a pessoa que passa pela análise de crédito também atrase o pagamento. Então, mesmo que o histórico seja positivo, pode gerar uma cobrança de taxa de juros mais elevada.

Essa é a importância da análise de crédito na aquisição de moradia. Então, como fica no caso do aluguel? Bom, os fatores externos podem prejudicar o processo de locação e aumentar a chance de recusa.

Quais são os critérios da análise de crédito?

No processo de locação, os critérios para análise de crédito são mais simples. Isso porque se costuma exigir uma garantia locatícia. Portanto, há uma segurança maior para o proprietário do imóvel.

Já para o financiamento imobiliário, a análise de crédito é mais rígida. Como o propósito é evitar a inadimplência, costuma-se exigir que a parcela mensal comprometa, no máximo, 30% da renda.

Em ambas as situações também são analisados os critérios:

  • Idade, já que é preciso ter mais de 18 anos, ou 16 anos, se emancipado;
  • Comprovação de renda, a fim de garantir o pagamento do aluguel ou das prestações;
  • Bom histórico de crédito.

Leia também: Como comprovar renda e obter o financiamento para comprar um imóvel para autônomo

Quais são as principais etapas de análise de crédito?

As principais etapas da análise de crédito são o cadastro, o crédito e a cobrança. Esses fatores devem seguir parâmetros preestabelecidos, que são definidos pelo credor.

Veja o que caracteriza cada uma dessas etapas:

  • Cadastro: busca coletar os dados para conhecer o cliente. Inclui comprovantes de renda e endereço, contracheque etc.;
  • Crédito: é a etapa mais importante, na qual se concede o crédito e se analisa o risco da operação;
  • Cobrança: ocorre quando há inadimplência ou atraso no pagamento. Nesse caso, pode-se criar uma régua de cobrança e adotar outros procedimentos, desde que sigam o que está determinado no Código de Defesa do Consumidor.

Quais são os documentos necessários para a análise de crédito e comprovação de renda?

Os documentos solicitados variam de acordo com a natureza da renda de cada pessoa que comporá o contrato de locação. Eles podem ser:

Funcionário CLT

  • Holerites dos últimos 3 meses;
  • Carteira de Trabalho (CTPS).

Aposentado/pensionista

  • Extratos bancários de pessoa física: 3 últimos meses completos;
  • Extrato trimestral do INSS ou Instituição Pagadora;
  • Recibos de pensão: 3 últimos meses completos.

Autônomo/profissional liberal

  • Extratos bancários de pessoa física: 3 últimos meses completos.

Funcionário público

  • Holerites dos últimos 3 meses.

Empresário

  • Extratos bancários de pessoa física: 3 últimos meses completos;
  • Contrato Social e/ou Declaração de firma individual. 

Renda proveniente aluguéis

  • Extratos bancários de pessoa física: 3 últimos meses completos;
  • Contrato de locação.

Estudante/bolsista

  • Extratos bancários de pessoa física: 3 últimos meses completos;
  • Comprovante de pagamento de bolsa – 3 últimos meses completos;
  • Comprovante formal com registro do prazo de concessão da bolsa / contrato do estágio.

Diretor estatutário de empresa

  • Extratos bancários de pessoa física: 3 últimos meses completos;
  • Pró-labore de retirada mensal – 03 últimos meses;
  • Ata de Constituição ou ata da última eleição de Diretoria.

O que é o score em uma análise de crédito?

O score na análise de crédito é uma pontuação que a pessoa tem a partir do momento em que começa sua vida financeira. Se atrasar algum pagamento, é importante fazer renegociações, procurar a instituição financeira e quitar a dívida para que sua pontuação não seja penalizada. 

Ter histórico estável de rendimentos e comportamento financeiro compatíveis com a sua renda é fundamental para você não ter impactos no seu score, que avalia toda sua movimentação financeira.

É possível que qualquer indivíduo acesse sua situação financeira gratuitamente por meio do Serasa e do Boa Vista SPC. Além disso, o site do Banco Central também é uma excelente fonte para realizar consultas.

Qual a importância do score de crédito na aprovação da análise?

A importância do score de crédito na aprovação da análise é mostrar qual é o perfil do cliente e sua probabilidade de ficar inadimplente nos 12 meses seguintes. Portanto, esse fator interfere na autorização da compra ou aluguel de imóvel, além de levar a taxas de juros mais baixas no financiamento imobiliário.

O score é uma pontuação de crédito que mostra a possibilidade de você ficar inadimplente. Para isso, existem faixas, que vão de 0 a 1000. Quanto mais alto, melhor.

Ainda existe o Cadastro Positivo. Esse é um banco de dados dos órgãos de proteção ao crédito que reúne informações sobre os bons pagadores. Com isso, você pode conseguir condições melhores para a compra ou locação de imóveis.

Assim, esses dois critérios para análise de crédito são relevantes. Afinal, eles ajudam a fechar negócio e ainda permitem que você tenha uma condição de pagamento melhor.

Como ser aprovado em análise de crédito?

Veja como ser aprovado em análise de crédito:

  • Pague as contas em dia para ter um bom score de crédito;
  • Evite ter seu CPF negativado;
  • Movimente a sua conta bancária para construir um relacionamento com os bancos;
  • Evite pedir crédito ou fazer simulações sem necessidade;
  • Atualize seus dados nos bancos e nos órgãos de proteção ao crédito.

Vale ressaltar que, hoje em dia, qualquer pessoa pode identificar eventuais problemas com seu próprio nome. Os órgãos de proteção ao crédito disponibilizam informações e consultas sobre a situação do CPF e o score do cliente.

Além dessa consulta, é importante verificar os documentos que você enviará na etapa seguinte. E, é claro, avaliar se a sua renda e seu comportamento financeiro, assim como o das pessoas que vão dividir o aluguel ou o financiamento com você, comportam as despesas do imóvel escolhido.

Quais erros comuns podem prejudicar a análise de crédito?

Os erros comuns que podem prejudicar a análise de crédito são:

  • Ter dívidas caducas ou um cadastro com restrições ou impeditivos. Essas notificações tendem a impedir a concessão de crédito;
  • Ter dívidas variadas, que comprometem mais de 30% da sua renda mensal;
  • Não ter seu perfil atualizado no Cadastro Positivo;
  • Fazer muitas simulações de crédito;
  • Não ter renda mínima mensal bruta de 2,5 vezes o valor total do seu aluguel, incluindo condomínio, IPTU, etc;
  • Não comprovar boa probabilidade de pagamento considerando possíveis oscilações de renda.

Existem alternativas para quem tem restrições no crédito?

Sim, existem alternativas para quem tem restrições no crédito. Para quem deseja alugar um imóvel, é possível conseguir um fiador ou fazer um depósito caução. Já para o financiamento imobiliário, é possível compor renda com um parceiro ou um familiar.

De toda forma, esse processo deve ser feito dentro do que é determinado pelo credor. Portanto, o ideal é verificar as opções existentes.

Qual a influência da análise de crédito nas condições do financiamento imobiliário?

A influência da análise de crédito nas condições do financiamento imobiliário é trazer confiança ao banco. Essa é uma forma de mostrar que você tem condições de pagar as parcelas e pretende fazer isso. Por isso, as condições podem ser facilitadas, porque o risco é menor.

Dessa forma, a avaliação de crédito para compra de imóveis traz mais segurança para as partes envolvidas. Isso porque demonstra que toda a negociação está sendo feita dentro do que a lei determina.

Como funciona a análise de crédito no QuintoAndar?

Líder em aluguel residencial no Brasil, o QuintoAndar é uma plataforma de moradia que já nasceu com as soluções para agilizar ao máximo esse processo. 

Como o procedimento é muito eficiente, elimina a necessidade de outras burocracias, como a obrigatoriedade de um fiador de aluguel, por exemplo. Veja abaixo como funciona:

Avaliação de crédito

A avaliação de crédito acontece após a escolha de um imóvel e envio de proposta de locação ou compra ao proprietário. Chegando nesta etapa, basta você informar nome, CPF, natureza de renda e remuneração bruta mensal das pessoas que estarão com você no contrato. O resultado é automático e acontece em poucos minutos.

No momento em que escolher um imóvel e enviar a proposta de locação para o proprietário, a avaliação de crédito leva poucos minutos. No caso do financiamento, não depende do QuintoAndar e o processo é um pouco mais longo, variando de acordo com o banco.

Antecipação de avaliação de crédito

Agora, também é possível saber se está aprovado na avaliação de crédito antes mesmo de uma visita ou proposta. Em 2 minutos, você tem o resultado e fica ainda mais perto da sua próxima moradia.

  • Agilidade e simplicidade: o resultado é instantâneo!
  • Economize tempo: realize visitas e negociações com conhecimento prévio do resultado da sua avaliação.
  • Transparência total: saiba quais opções de garantia estão disponíveis para você.

Para realizar a avaliação de crédito, selecione o imóvel de interesse e clique em “Fazer avaliação de crédito”. Preencha os dados básicos necessários para a avaliação e obtenha o resultado.

O QuintoAndar oferece também a possibilidade de você refazer a avaliação com um novo grupo de locatários ou ainda com uma pessoa que alugará ou fará o financiamento com você, fazendo uma composição de renda.

Para ter essa nova chance, considere escolher pessoas que:

  • Tenham bom score nos órgãos de proteção de crédito;
  • Tenham boa probabilidade de pagamento, considerando oscilações de renda;
  • E que, em conjunto, consigam comprovar uma renda de pelo menos 2,5 vezes o valor do pacote do imóvel (aluguel, condomínio, IPTU e seguro incêndio) ou comprometimento máximo de 30% da remuneração mensal. 

Você pode refazer a avaliação prévia de crédito quantas vezes precisar até obter um resultado positivo, mas o resultado só será diferente se o grupo de locatários for alterado. 

O resultado de uma avaliação para o grupo de locatários utilizado tem validade de 30 dias. Mas é importante que você atente ao prazo para realizar a avaliação prévia e enviar os documentos para análise de crédito, que é de até 5 dias corridos após a proposta de locação ou compra ser aprovada pelo proprietário do imóvel desejado.

Como ter a análise de crédito aprovada no QuintoAndar?

Para se preparar para a análise, a sua renda (somada a das pessoas que vão dividir o aluguel com você, se for esse o caso), deve ser igual ou superior a 2,5 vezes o valor do pacote do imóvel, que inclui o aluguel, condomínio, IPTU e seguro contra incêndio. No caso do financiamento, a parcela nunca deve ultrapassar 30% da renda.

Para ficar mais claro, veja o exemplo a seguir, voltado para a locação. Observe que o valor total do imóvel é de R$ 2.374.  Nesse caso, para ter certeza da aprovação, é só fazer o valor total do imóvel multiplicado por 2,5.

Print da tela do QuintoAndar com os valores de aluguel e outras taxas para um imóvel.
Print de parte do anúncio de um imóvel do QuintoAndar, exibindo os valores mensais a serem pagos para a locação.

Agilidade no fechamento de contratos é com o QuintoAndar

De acordo com Jonas Marchetti, Diretor de Crédito do QuintoAndar, a empresa entrou no mercado imobiliário para deixar tudo mais rápido, fácil e sem burocracia no processo do aluguel ou compra de um imóvel. 

Uma das burocracias aposentadas pela plataforma, por exemplo, foi a inconveniente análise de fiador de aluguel, uma figura antes obrigatória no mercado imobiliário, mas que ficou no passado.

Jonas Marchetti

Diretor de Crédito do QuintoAndar

“O QuintoAndar veio para mudar o jeito que as pessoas vivem. Hoje, na hora de escolher um imóvel não faz sentido se envolver em um processo burocrático, moroso e caro. Como se expor a amigos e parentes em busca de fiadores, por exemplo. É muito constrangedor e antiquado”

Você já deixou de alugar o imóvel dos seus sonhos por conta da burocracia envolvida na análise de crédito ou da necessidade de ter um fiador? Pois agora chegou a hora de encontrar o lar perfeito com a ajuda do QuintoAndar!

Acesse o site ou app do QuintoAndar e encontre a casa ou apartamento dos sonhos!

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